Главная       Продать работу       Блог       Контакты       Оплата       О нас       Как мы работаем       Регистрация       Вход в кабинет
Тех. дипломные работы
   автомобили
   спец. техника
   станки
   тех. маш.
   строительство
   электроснабжение
   пищевая промышленность
   водоснабжение
   газоснабжение
   автоматизация
   теплоснабжение
   холодильники
   машиностроение
   др. тех. специальности

Тех. курсовые работы
   автомобили
   спец. техника
   станки
   тех. маш.
   строительство
   детали машин
   электроснабжение
   газоснабжение
   водоснабжение
   пищевая промышленность
   автоматизация
   теплоснабжение
   ТММ
   ВСТИ
   гидравлика и пневматика
   машиностроение
   др. тех. специальности

Тех. дополнения
   Отчеты
   Расчетно-графические работы
   Лекции
   Задачи
   Лабораторные работы
   Литература
   Контрольные работы
   Чертежи и 3D моделирование
   Тех. soft
   Рефераты
   Общий раздел
   Технологический раздел
   Конструкторский раздел
   Эксплуатационный раздел
   БЖД раздел
   Экономический раздел
   Экологический раздел
   Автоматизация раздел
   Расчетные работы

Гум. дипломные работы
   педагогика и психология
   астрономия и космонавтика
   банковское, биржевое дело
   БЖД и экология
   биология и естествознание
   бухгалтерский счет и аудит
   военное дело
   география
   геология
   государство и право
   журналистика и СМИ
   иностранные языки
   история
   коммуникации
   краеведение
   кулинария
   культура и искусство
   литература
   экономика и торговля
   математика
   медицина
   международное отношение
   менеджмент
   политология
   музыка
   религия
   социология
   спорт и туризм
   таможенная система
   физика
   химия
   философия
   финансы
   этика и эстетика
   правознавство

Гум. курсовые работы
   педагогика и психология
   астрономия и космонавтика
   банковское, биржевое дело
   БЖД и экология
   биология и естествознание
   бухгалтерский счет и аудит
   военное дело
   география
   геология
   государство и право
   журналистика и СМИ
   иностранные языки
   история
   коммуникации
   краеведение
   кулинария
   культура и искусство
   литература
   экономика и торговля
   математика
   медицина
   международное отношение
   менеджмент
   политология
   музыка
   религия
   социология
   спорт и туризм
   таможенная система
   физика
   химия
   философия
   финансы
   этика и эстетика
   правознавство

Гум. дополнения
   Отчеты
   Расчетные работы
   Лекции
   Задачи
   Лабораторные работы
   Литература
   Контрольные работы
   Сочинения
   Гум. soft
   Рефераты

Рефераты
   Авиация и космонавтика
   Административное право
   Арбитражный процесс
   Архитектура
   Астрология
   Астрономия
   Банковское дело
   Безопасность жизнедеятельнос
   Биографии
   Биология
   Биология и химия
   Биржевое дело
   Ботаника и сельское хоз-во
   Бухгалтерский учет и аудит
   Валютные отношения
   Ветеринария
   Военная кафедра
   ГДЗ
   География
   Геодезия
   Геология
   Геополитика
   Государство и право
   Гражданское право и процесс
   Делопроизводство
   Деньги и кредит
   ЕГЭ
   Естествознание
   Журналистика
   ЗНО
   Зоология
   Издательское дело и полиграф
   Инвестиции
   Иностранный язык
   Информатика
   Информатика, программировани
   Исторические личности
   История
   История техники
   Кибернетика
   Коммуникации и связь
   Компьютерные науки
   Косметология
   Краеведение и этнография
   Краткое содержание произведе
   Криминалистика
   Криминология
   Криптология
   Кулинария
   Культура и искусство
   Культурология
   Литература : зарубежная
   Литература и русский язык
   Логика
   Логистика
   Маркетинг
   Математика
   Медицина, здоровье
   Медицинские науки
   Международное публичное прав
   Международное частное право
   Международные отношения
   Менеджмент
   Металлургия
   Москвоведение
   Музыка
   Муниципальное право
   Налоги, налогообложение
   Наука и техника
   Начертательная геометрия
   Оккультизм и уфология
   Остальные рефераты
   Педагогика
   Политология
   Право
   Право, юриспруденция
   Предпринимательство
   Прикладные науки
   Промышленность, производство
   Психология
   психология, педагогика
   Радиоэлектроника
   Реклама
   Религия и мифология
   Риторика
   Сексология
   Социология
   Статистика
   Страхование
   Строительные науки
   Строительство
   Схемотехника
   Таможенная система
   Теория государства и права
   Теория организации
   Теплотехника
   Технология
   Товароведение
   Транспорт
   Трудовое право
   Туризм
   Уголовное право и процесс
   Управление
   Управленческие науки
   Физика
   Физкультура и спорт
   Философия
   Финансовые науки
   Финансы
   Фотография
   Химия
   Хозяйственное право
   Цифровые устройства
   Экологическое право
   Экология
   Экономика
   Экономико-математическое мод
   Экономическая география
   Экономическая теория
   Этика
   Юриспруденция
   Языковедение
   Языкознание, филология

Главная > Рефераты > Банковское дело
Название:
Отчет по практике в ОАО МДМ Банка

Тип: Рефераты
Категория: Рефераты
Подкатегория: Банковское дело

Цена:
112 руб



Подробное описание:

Содержание:

Введение……………………………………………………………………………3

Глава 1. Краткая характеристика ОАО «МДМ Банка»………………………….4

1.1. Направления развития банка………………………………………..5

Глава 2. Безналичные расчеты с использованием банковских карт……………………………………………………………..................................7

2.1. Виды банковских карт……………………………………………….12

2.2. Правила оформления и выдачи банковских карт………………….17

2.3. Экспресс – кредитование……………………………………………19

2.4. Зарплатный проект…………………………………………………..20

Глава 3. Сравнительная характеристика условий выдачи и обслуживания

банковских карт…………………………………………………………………….23

Заключение………………………………………………………………………....26

Литература………………………………………………………………………….27

Приложения………………………………………………………………………...28


Введение

Я, Быкова Мария Николаевна, проходила практику для получения первичных профессиональных навыков в филиале ОАО «МДМ Банка».

Срок производственной практики составил 14 дней с 14 июня по 28 июня 2010 года.

Руководителем практики была назначена Субботина Светлана Николаевна, являющаяся начальником отдела комиссионных операций, которая обеспечила руководство практикой.

Цели данной практики были направлены на: ознакомление с учреждением банка;

· закрепление, углубление и расширение знаний, полученных в процессе теоретического обучения,

· приобретение необходимых умений и навыков и опыта практической работы по изучаемой специальности;

· подготовка к изучению новых теоретических дисциплин;

· получение практических навыков работы в подразделениях банка.

Задачами данной практики являлись:

Глава 1. Краткая характеристика ОАО «МДМ Банка»

ОАО «МДМ Банк» создан Андреем Мельниченко в 1993 году на базе сети валютообменных пунктов. К 2001 году занял уверенные позиции в двадцатке российских банков.

В начале 2008 года начались переговоры о присодинении МДМ-Банка к УРСА-Банку, подконтрольному известному банкиру Игорю Киму. Кризис лишь подстегнул этот процесс и 7 августа 2009 года объединение банков было завершено официально. Новый банк имеет весьма сложную конструкцию: являясь, по сути, УРСА-Банком (прописан в Новосибирске, работает по его лицезии № 323), он получил от столичного банка имя ОАО «МДМ-Банк» и его бизнес. Настоящий же МДМ вместе с аннулированной лицензией № 2361 занял место в «Книге памяти».

Сегодняшний МДМ Банк — результат присоединения сильного в корпоративном бизнесе московского МДМ-Банка к новосибирскому УРСА-Банку, сделавшему ставку на розницу. От первого банк получил название, от второго — лицензию и место прописки. Головной офис теперь находится в Новосибирске. Банк контролируют Сергей Попов с долей в 56,5%, Игорь Ким (11%) и Мартин Андерссон (6%). Объединенный банк обслуживает 65 000 корпоративных клиентов и 3 млн частных лиц.

Объединенный МДМ Банк получил достаточно широкую сеть отделений по всей России и развитые рыночные позиции в ряде сфер банковского бизнеса: обслуживание и кредитование крупных и средних компаний, инвестиционно-банковский бизнес, розничный рынок, кредитование малого бизнеса.

Сейчас МДМ Банк является одним из наиболее динамично развивающихся банков России и входит в число крупнейших в стране по размеру собственного капитала и объему активов. В состав акционеров МДМ Банка входят крупнейшие международные финансовые организации – Международная финансовая корпорация (IFC) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

Более 350 подразделений банка работают в 162 городах России. Представительства банка открыты в Лондоне, Пекине, Праге, Алматы.

Банк имеет одни из самых высоких кредитных рейтингов среди российских частных банков: Standard & Poor’s (B+), Fitch Ratings (BB) и Moody’s (Ba2). Банк имеет Генеральную банковскую лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 323 от 6.08.2009.

В 2009 г. журнал The Banker (входит в группу Financial Times) объявил МДМ Банк победителем в номинации «Банк года в России». Аналогичная награда журнала The Banker присуждалась банку также в 2002 г.

В 2008 г. журнал Euromoney признал банк победителем в номинации «За лучшее управление корпоративным и инвестиционным банковским бизнесом в Центральной и Восточной Европе по итогам 2007 года». В 2007 и 2006 гг. банк занял первое место по результатам Исследования информационной прозрачности российских банков Standard & Poor’s. В 2006 г. он также был награжден дипломом журнала Euromoney как один из ведущих банков России и развивающихся стран Европы, применяющий наиболее передовые стандарты корпоративного управления. В 2005 – 2008 гг. МДМ Банк получил ряд наград журнала Global Finance.

Предоставляемые услуги:

· кредитование юридических и физических лиц;

· расчетно-кассовое обслуживание;

· привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

· купля- продажа инвалюты в наличной и безналичной форме;

· выдача банковских гарантий;

· осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

1.1 Направления развития банка.

В конце 2004 года акционерами и руководством Банка было принято решение о том, что для дальнейшего поступательного развития и успешной конкуренции на рынке Банку необходимо пересмотреть существовавшую на тот момент систему управления, сделать ее более динамичной и эффективной, т.е., фактически, перейти в полном объеме на международные стандарты в организации системы корпоративного управления.

Большое внимание уделялось формированию системы и органов управления – сбалансированному Совету директоров и Комитетам Совета, кадровым изменениям в высшем исполнительном звене, совершенствованию корпоративных процедур и внутренней нормативной базы, становлению систем внутреннего контроля, анализа и контроля рисков, формированию достоверной отчетности согласно международным стандартам в значительно более короткие сроки.

Выполняя свою важнейшую задачу по защите интересов акционеров, Совет директоров несет ответственность за стратегию Банка в целом, а также осуществляет надзорные и контрольные функции.

МДМ Банк имеет одни из самых высоких для российских частных банков кредитные рейтинги международных агентств Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch и RusRating

МДМ Банк владеет лицензиями:

Являясь одним из лидеров среди частных кредитных учреждений нашей страны, МДМ Банк осознает свою ответственность перед российским обществом и потому стремится внести вклад в повышение благосостояния и устойчивое развитие регионов присутствия.

Партнерство бизнеса и общества является залогом устойчивого развития любой коммерческой организации. Пользоваться уважением граждан и достигать новых высот деловое сообщество сможет только тогда, когда будет учитывать интересы и предпочтения всей многообразной аудитории, с которой оно взаимодействует, – и клиентов, и общества в целом. Именно такой системный подход к корпоративной социальной ответственности неразрывно связан с долгосрочными стратегическими принципами развития бизнеса.

Этот подход был сформулирован в принятой в марте 2010 года Политике корпоративной социальной ответственности ОАО «МДМ Банк», которая определила приоритеты Банка в этой сфере и стала новым качественным шагом в развитии Банка как социально ответственного института.

Согласно Политике МДМ Банк реализует программы в области КСО по трем главным направлениям: высшее образование, культура и финансовая грамотность.

Глава 2. Безналичные расчеты с использованием банковских карт.

В связи с возникающими и обостряющимися в современных условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание денежного оборота, прогрессирующий дефицит наличных денежных средств, сложность контроля за денежным обращением, все большее значение приобретают безналичные расчеты, так как приводят к замещению наличных денежных средств и снижению издержек обращения, то есть к сокращению расходов на печатание наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение. Оборот наличной денежной массы очень дорого обходится как государству, так и финансовым структурам. По оценкам экспертов, в среднем примерно двадцать копеек от рубля тратится на поддержание его же собственного оборота.

Рациональная организация безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности предприятий, повышение ответственности хозяйствующих субъектов за состояние платежной дисциплины. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы оборота наличных денежных средств - это создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Эта технология позволит создать удобную систему обслуживания банков, потребителей и предприятий.

Применение электронной системы на основе пластиковых карт значительно упрощает управление безналичными расчетами, при этом система электронных банковских услуг - это не просто замена традиционной системы платежей, основанной на бумажном обращении, а средство предоставления альтернативных и более удобных услуг.

Актуальность и значение перечисленных работ несомненны. Однако необходимо отметить, что в большинстве своем, данные работы, подробно рассматривая теоретические и практические аспекты организации системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт, а так же подробные технические и технологические характеристики различных платежных систем, применяемых в работе банков, практически не затрагивают специфики организации и вопросы управления безналичными расчетами на основе пластиковых карт на предприятиях торговли и сервиса.

Банковская карта – пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.

На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV-код или его аналог.

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами:

1. Надежность.

Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточка может быть укрдена, потеряться, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет карточкой, он не сможет воспользоваться денежными средствами вследствие надежной защиты.

2. Удобство.

У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. Клиенту не попадуться фальшивые купюры, не обсчитают и недодтут сдачу, а кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

3. Простота.

При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

4. Экономия.

При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

5. Доход.

В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

6. Контроль.

Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные – имя, номер счета и др. – могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства – импринтера, осуществляющего «прокатывание карточки» (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS – Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах – как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными – в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса – компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр – код банка, следующие 9 – банковский номер карточки, последняя цифра – контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне – магнитная полоса, место для подписи.

Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Для работы с пластиковыми карточками используют POS-терминалы и банкоматы.

Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг.

Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и другие услуги.

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

Различаются двусторонние и многосторонние системы пластиковых карточек.

Двусторонние банковские пластиковые карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые, как правило, возглавляют ассоциации банков-эмитентов банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, «Америкэн экспресс»), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, а также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.


2.1. Виды банковских карт

Банковская карта может выпускаться банком как внутренняя и международная; расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Расчётные (дебетовые) карты.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Дебетовая карта позволяет владельцу распоряжаться теми деньгами, которые хранятся у него на счету. Это удобно, поскольку на порядок снижает расходы. Такими картами можно расплачиваться за товары и услуги, с них можно снимать деньги в отделениях “родного банка” и через банкоматы. Дебетовые карты очень удобны в путешествиях.

Кредитные карты.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Основные преимущества кредитных карт:

1) Свобода выбора:

делать покупки или пользоваться услугами именно тогда, когда нужно, не дожидаясь очередного поступления денег на счет. Не нужно откладывать деньги, чтобы приобрести необходимые вещи или отдохнуть всей семьей на море.

2) Многоразовый кредит:

не надо оформлять новый кредит на каждую новую покупку – покупая то, что нравится, постепенно выплачивая банку взятые в кредит деньги. При этом, погасив часть задолженности, вновь можно пользоваться кредитным лимитом.

3) Средства про запас:

активировав карту, можно не пользоваться ей до тех пор, пока она действительно не понадобится. При необходимости возможно сразу же расплатиться ей в магазине или снять наличные деньги в банкомате. Кредитная карта – надежный запас на случай непредвиденных расходов.

Кредитная карта позволяет пользоваться средствами банка. По сути, это обычный кредит, но не наличными деньгами, а на магнитном носителе. То есть, расплачиваясь кредитной картой, вы попросту занимаете деньги у банка, и отдавать их придется на общих условиях — с процентами.

Кредитка внешне ничем не отличается от дебетовой карты, однако она позволяет уйти в минус. При этом клиенту придется не только возвращать долг и проценты, но также оплачивать обслуживание карты и счета.

Если сумма по кредиту превышена, банк может отказать в оплате услуг гостиницы или аренды машины за границей.

Предоплаченные карты

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Внутрибанковские карты

Такая карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.

Международные карты

Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Сейчас распространены несколько международных платежных систем, использующих банковские карты: VISA, MasterCard, American Express.

Самые популярные в мире — карты Visa Classic и MasterСard Mass. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Карты серий Gold/Platinum — наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.

На какой именно карте лучше остановиться – это подскажут в банке, исходя из того, где клиент собирается использовать свою кредитку.

Виртуальные карты

Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно так же, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Кредитная карточка предполагает не только обязанность банка-эмитента перечислять средства с карточного счета клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, держатель кpeдитнoй кapтoчки имeeт вoзмoжнocть пoлyчeния y бaнкa oгpaничeннoгo кpeдитa в cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв или ycлyг, cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм клиентом из coбcтвeнныx cбepeжeний или пyтeм cпиcaния co специального cтpaxoвoгo дeпoзитa.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты индивидуально, в зависимости от финансового положения клиента и его кредитной истории. По окончании отчетного месяца клиент получает выписку по счету, в которой указывается, какую минимальную долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита. Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. В данном случае пользование кредитными ресурсами осуществляется под повышенные проценты.

Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки, возврата кредита клиентом. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели используются средства со специального страхового депозита. Полный возврат кредита осуществляется только при возврате карточки банку и расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время).

Пока для нашего рынка характерны высокая стоимость кредитных карт и повышенные требования к потенциальным клиентам. Но в ближайшей перспективе, по мнению аналитиков, стоит ожидать разделения существующего рынка на два сегмента: с высокой стоимостью карт и низким уровнем требований к клиентам; и с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований.

МДМ Банк предлагает пластиковые карты международной платежной системы VISA International. Карты предназначены для разных категорий клиентов и зависят от их образа жизни и индивидуальных потребностей.

Электронные, VISA Electron

Карты VISA Electron доступны самому широкому кругу клиентов из-за демократичных условий оформления. Особенно популярны среди студентов. Их чаще всего используют для операций с небольшими суммами на счете.

Это полноценные международные карты, принимаемые к оплате во всем мире. К услугам владельцев электронных карт более 7 миллионов торговых точек и около 750 тысяч банкоматов в разных странах.

Преимущества электронных карт

- низкая стоимость обслуживания;

- отсутствие неснижаемого остатка;

- отсутствие обязательного первоначального взноса;

- доступность: карты выдаются клиентам без банковской истории, в том числе детям;

- надежность: операции проводятся с обязательной авторизацией, что обеспечивает сохранность ваших средств даже в случае утери карты.

Классические, VISA Classic

Карты VISA Classic - это самые популярные карты в мире. Имеют самую широкую сеть приема, позволяют получать наличные в более чем 900 тысячах банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 миллионов торговых точек по всему миру.

Классические карты МДМ Банка отличаются невысокой стоимостью и удобством использования. Они незаменимы при поездках за границу, а также, в отличие от электронных карт, могут использоваться для бронирования гостиниц и аренды автомобилей.

Держателям карт гарантирован высокий уровень сервиса по всему миру в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов.

Золотые, VISA Gold

Карты VISA Gold относятся к категории эксклюзивных и подчеркивают особый статус их владельцев. Они обеспечивают высочайший уровень сервиса по всему миру и набор дополнительных услуг, значительно превосходящий тот, что предлагают классические карты. С золотой картой МДМ Банка клиент станет желанным гостем в любом престижном отеле, в элитных магазинах и ресторанах.

Держателям карт гарантированы услуги информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов.

Карты включают в себя страхование здоровья, жизни и багажа. Страховка распространяется на любую поездку за рубеж, которая полностью или частично оплачена картой.

Карты категории Gold дают своим обладателям возможность в случае утери карты за границей бесплатно получить наличные средства в сумме до 2000 долларов США либо временную карту взамен утраченной. К картам VISA Gold могут быть выпущены дополнительные карты Gold, Classic и Electron.

Премиум-карты, VISA Platinum

Карты VISA Platinum создана специально для того, чтобы идеально соответствовать образу жизни и требованиям самых взыскательных клиентов. Престижные карты дают своим владельцам максимальную свободу, первоклассный сервис, дисконтные программы и эксклюзивные услуги в любой точке мира. Позволяют насладиться финансовой свободой

Возможности премиумных карт:

- Программа защиты покупок – возмещение средств в случае утери или кражи товаров, купленных по карте VISA. Программа действует в течение 30 дней со дня оплаты.

- Продленная гарантия на приобретенные товары: продленная гарантия удваивает гарантийный период, предоставленный производителем товара, но не более чем на 2 года с момента покупки. Распространяется на бытовую технику.

- Расширенное страхование жизни, здоровья и багажа;

2.2 Правила оформления и выдачи банковских карт

При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт в системе берут участие: держатели (собственники) карт, банк – эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк – эквайер, процессинговый центр.

Держатели карт – это физические лица, которые по договору с кредитно – финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы.

Банк – эмитент – учреждение банка, которое выпускает в обращение платежные карты.

Банк – эквайер – банк, в котором открыты счета предприятий торговли и услуг, которые обслуживают держателей платежных карт.

Процессинговый центр – специализированный информационно – вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно – финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц – держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.

Схема процесса обработки магнитной карты представлена на рис.1, а процесса обработки электронной карты на рис.2.

Срок рассмотрения кредитной заявки, как правило, занимает 3 дня, и еще 5 дней уходит на выпуск карты. При изготовлении некоторых карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца, например, кредитных карт — проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается кредитный лимит.

Рассмотрим права и обязанности участников платежной системы с применением пластиковых кредитных карт.

Рис.1

1 – оплата покупки; 2 – запрос о платежеспособности клиента; 3 – проверка платежеспособности клиента; 4 – подтверждение платежеспособности клиента; 5- передача торговых чеков; 6 – расчеты банка – эквайра с предприятием торговли; 7 – 8 – расчеты между банками; 9 – расчеты клиента с банком – эмитентом.

Рис. 2

1 – ввод PIN – кода и суммы покупки; 2 – идентификация и проверка платежеспособности карточки; 3 - списание суммы покупки с карточки; 4 - информация о проведенных операциях; 5 – обновление «черного списка»; 6 – передача реестра операций; 7 – расчеты между банками; 8 – расчеты банка – эмитента с предприятием торговли; 9 – расчеты банка – эмитента с клиентом.

Банк – эмитент выдает кредитную карту только после проверки финансового состояния и оценки кредитоспособности клиента; открывает собственнику карты специальный карточный счет для проведения всех операций с картой; каждый месяц предоставляет клиенту специальную выписку по его карточному счету с указанием всех транзакций, проведенных за данный период, а также размер задолженности и определение терминов погашения кредита; удержание комиссии и процентов согласно установленных тарифов; осуществляет авторизацию платежей, давая ответ на запрос торговца о разрешении или запрете на проведение операции; берет на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением комиссии (дисконта).

Собственник карты для получения карты заключает с банком – эмитентом соответствующее соглашение, в которой берет на себя обязательство уплатить долг и проценты за кредит согласно с определенными в соглашении условиями.

Торговое предприятие обязуется принимать карты как платежное средство расчета за товары или услуги и проводить авторизацию (получение разрешения на транзакцию) в предусмотренных условиях; обязуется извлечь карту при подозрении, если покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.

Как правило, раз в год со счёта карты снимается плата за обслуживание. При нехватке средств, дебетовая карта блокируется до пополнения счёта, с кредитовой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

Каждый банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и годового обслуживания каждого вида карт.

В некоторых случаях (юбилейная дата, рекламная акция) банк снижает или вовсе отменяет оплату. Некоторые банки при пользовании их услугами даже могут оформить кредитную карту бесплатно. В зарплатных проектах стоимость обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному договору.

По правилам карточных систем при оплате в торговых точках плата за использование не взимается. Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков — взимается определённый процент с минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка обналичивать не выгодно. Условия должны быть указаны на банкомате.

2.3 Экспресс – кредитование

Экспресс - кредит представляет собой быструю и удобную форму кредита.

Преимущества экспресс – кредита:

- Отсутствие залога и поручительства

- Отсутствие ежемесячных комиссий

- Минимальный пакет документов (не требуется подтверждение дохода)

- Возможность снимать с карты денежные средства в любой день, в любом банкомате, обслуживающем VISA

- Безналичная оплата товаров и услуг без комиссий

- Погашение кредита производится равными долями ежемесячно, как в наличной, так и в безналичной форме

- Возможно досрочное полное погашение в любое время в течение срока кредитования. Плата за досрочное полное погашение не взимается.

Однако зачастую для успешного оформления экспресс-кредита бывает достаточно и хорошей кредитной истории, или же просто подтверждения того, что с данным банком вы сотрудничаете, причем уже давно (например, у вас открыт депозитный вклад).

Выдача экспресс-кредитов осуществляется без поручителей. Обычно такой кредит могут выдать на сумму от трех до пятидесяти тысяч рублей.

Однако, за простоту эту придется заплатить большими процентами по кредиту. Процентные ставки по экспресс-кредитованию на несколько порядков выше, чем для любых других кредитов. Кроме того, большую сумму по такому кредиту невозможно получить. Обычно это максимум 25 тысяч американских долларов.

Такие условия можно понять особенно потому, что, выдавая экспресс-кредит, банк подвергается повышенному риску. Кроме того, качество активов банка также ухудшается, что в свою очередь заставляет банки снижать количество выдаваемых экспресс-кредитов, и увеличивать залоговое, целевое кредитование.

Снижение количества экспресс-кредитов происходит также по причине того, что они обходятся слишком дорого заемщикам и те не часто рискуют их брать.

Будущее экспресс-кредитования – в пластиковых кредитных картах. Это удобно и выгодно. А банки в свою очередь имеют достаточно много возможностей обеспечить себе удобные, выгодные условия предоставления таких кредитов.

2.4. Зарплатный проект

Клиентам, обслуживающимся в рамках бизнес-пакетов, ОАО «МДМ Банк» предлагает специальные условия по выплате заработной платы сотрудникам предприятия на пластиковые карты платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide.

Заработная плата на пластиковую плату – современное решение, которое позволяет формировать цивилизованные отношения между сотрудниками и работодателем. Зарплатный проект ОАО «МДМ Банк» – это возможность безналичного зачисления заработной платы сотрудникам предприятия на банковские пластиковые карты платежных систем VISA (Сибирский банк, Уральский банк) и Золотая Корона (Сибирский банк).

Зарплатный проект ОАО «МДМ Банк» – это:

- оптимизация процессов по начислению и выплате зарплаты;

- снижение расходов, связанных с выплатой зарплаты и кассовым обслуживанием;

- безопасность средств, поступающих на карту;

- возможность получения дополнительного дохода в виде процентов, начисляемых на остатки денежных средств на картсчете (Сибирский банк);

- возможность получения наличных и оплаты коммунальных и других услуг в многочисленных подразделениях и банкоматах банка (в Уральском банке только по Union Card);

- скидки до 7,5% при оплате за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях;

- возможность пользоваться кредитом в форме овердрафт;

- выгодные условия по программам кредитования.

Преимущества для предприятия:

- Минимизация расходов на организацию выдачи заработной платы: экономия средств на содержание сотрудников, производящих выдачу зарплаты; исключение затрат на охрану и перевозку наличных денежных средств.

- Автоматизация процесса выдачи заработной платы, сокращение потерь рабочего времени, сохранение делового ритма работы предприятия во время массовой выплаты заработной платы.

- Конфиденциальность информации по размерам заработной платы сотрудников предприятия.

- Оперативность выдачи заработной платы.

- Повышение безопасности предприятия – отсутствие необходимости в перевозке, пересчете и выдаче наличности.

- Использование современного способа оплаты труда сотрудников будет способствовать повышению престижа предприятия.

Преимущества для сотрудников:

- Удобство в получении наличных денежных средств в широкой сети банкоматов и пунктов выдачи наличных.

- Возможность осуществлять расчеты в торгово-сервисных предприятиях России и по всему миру без дополнительных комиссий и совершать покупки с получением скидок до 10%. Денежные средства на карте не подлежат декларированию при пересечении границы.

- Независимость от дня и времени выдачи заработной платы, возможность получать заработную плату при нахождении в отпуске, на больничном или в другом городе.

- Безопасность хранения денежных средств.

- Возможность воспользоваться кредитом в форме овердрафта и доверительным кредитом.

- Банковский счет можно использовать и для зачисления других средств (помимо зарплаты), а также для переводов и безналичных перечислений.

- Использование карты – вопрос имиджа и престижа.

Кредитная программа в рамках зарплатного проекта:

- Короткие сроки рассмотрения заявок;

- Минимальный пакет документов;

- Без залога и поручительства;

- Снятие кредитных средств осуществляется посредством банковской карты;

- Круглосуточный доступ к карточному счету при снятии денежных сумм, оплате товаров и услуг.

Глава 3. Сравнительная характеристика условий выдачи и обслуживания банковских карт.

В соответствии с Гражданским кодексом, с 18 лет гражданин России может самостоятельно отвечать по всем своим финансовым обязательствам, а значит, и претендовать на получение кредитной карты. Однако только четыре банка из 17 исследованных согласны с такой трактовкой закона. Большинство — 11 банков — доверяют свои кредитные карты только людям старше 21 года. Помимо возраста существуют еще и ограничения по доходу.

Устанавливая довольно жесткие ограничения по стажу и доходу, многие банки требуют в качестве подтверждающих документов только паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Причем кредитку можно получить и, только по паспорту. Справку о доходах (форма 2НДФЛ) хотят видеть только 8 из 17 банков (Автобанк-Никойл, Банк Москвы, Дельтабанк (классические кредитные карты), МДМ-банк, Росбанк-Первое О.В.К. (некоторые программы), Русский банк развития, Ситибанк, Финансбанк). Пять из них требуют и подтверждения занятости — копию трудовой книжки (обычно заверенную работодателем). И никто из этой восьмерки переходить только на паспортный контроль пока не собирается.

При этом подавать заявку на кредитную карту можно различными способами. Например, в МДМ банке заполнить заявление можно в офисах, у консультанта в торговой точке, по телефону и через интернет, а получить карту — в офисах и торговой точке. Заполняя заявку, клиент может выбрать валюту кредита. Обычно на выбор предлагаются рубль, доллар или евро. К кредитной карте могут открываться и сразу три счета в разных валютах.

Кредитный лимит банк определяет сам. Сейчас преобладающая часть банков готова выдавать по карте кредиты на сумму 80-90 тыс. рублей. МДМ-банк, Альфа-банк, Импэксбанк, БИН-банк готовы выдавать до $10 тыс. (300 тыс. руб.), Банк Москвы — до 350 тыс. руб., Ситибанк — до 750 тысяч. Практически все банки соизмеряют кредитный лимит конкретной карты с доходом заемщика. Например, в МДМ-банке и Альфа-банке величина лимита равна 200% ежемесячного дохода. В Автобанке-Никойл — 300%, в Банке Москвы — 330%, в Росевробанке — две трети среднемесячной зарплаты, подтвержденной справкой о доходах. «Однако величина дохода заемщика является не единственным критерием для определения величины кредитного лимита, — говорит Владимир Голубков, первый заместитель председателя правления Росбанка. — Она рассчитывается исходя из всех данных о заемщике, указанных в заявлении». И при изменении анкетных данных может меняться.

Совокупная стоимость открытия и годового обслуживания карт Visa Classic и MasterCard Standard колеблется от $20 до $50, а Visa Gold и MasterCard Gold — от $54 до $150. Меньше стоят карты МДМ-банка. Банк, убрав платеж за открытие счета (2% от лимита карты), снизил стоимость выпуска своих классических кредитных карт до $14.

Далее к стоимости выпуска и обслуживания добавляем плату за кредит. Процентные ставки по валютным кредитным картам находятся в основном на уровне 18-20%, по рублевым — 23-24%.

Дополнительные расходы возникают и при снятии кредитных средств. Но обычно за снятие кредитных средств заемщик оставляет банку 2% от суммы, а иногда и все 5-6%. При этом обналичивание часто ограничивается либо фиксированной суммой ($1000-3000), либо процентом от общего лимита по карте. «Основное назначение пластиковой карты, в том числе и кредитной, — оплата товаров и услуг в торговой и сервисной сети, — объясняет Денис Сивачев, заместитель директора департамента розничного бизнеса БИН-банка. — Просто клиенты, у которых есть карты с кредитным лимитом, осуществляют покупки не с помощью собственных средств, а в кредит. Эти операции для клиентов абсолютно бесплатны. Поэтому пока мы не планируем снижения тарифов за обналичивание кредитных средств с пластиковых карт. Таким образом мы стимулируем клиентов осуществлять свои покупки с помощью карт».

Некоторое снижение финансового бремени возможно только во время grace period (льготного периода). С 1 февраля этого года банки получили возможность предоставлять его без ущерба для кошелька клиента (раньше взимались налоги). И сейчас банк «Авангард» не начисляет кредитные проценты в первые 14 дней обслуживания карты, Ситибанк — в первые 50 дней. В БИН-банке первый месяц обслуживания действуют льготные кредитные проценты — 12% (долл.) и 15% (руб.). В Импэксбанке grace period — 45 дней (12% по валютным картам).

Позволяют экономить и специальные программы, а также получение дохода на остатки по счету, что реализовано в кредитных картах Импэксбанка и банка «Союз». В частности, участниками дисконтных (скидки) или бонусных программ являются кредитные карты МДМ-банка, Гута-банка, Ситибанка, банков «Союз», и др. При этом размер бонуса может быть как фиксированным, так и привязанным к расходам по карте.

В 2009 году наибольшую долю в структуре платежных карт составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 91,6% или 115,4 млн. карт), что объясняется, в первую очередь, их развитием за счет широкой реализации «зарплатных» проектов. Кредитные карты стали более активно распространяться, преимущественно в связи с реализацией банками различных программ потребительского кредитования. Их доля в общем числе эмитированных карт составила лишь 6,8% или 8,6 млн. карт. Сектор кредитных карт наиболее существенно отреагировал на изменение экономической ситуации, сложившейся в стране в условиях мирового финансового кризиса. Многие российские банки ужесточили требования к потенциальным держателям кредитных карт, снизили кредитные лимиты (лимиты «овердрафта» для расчетных (дебетовых) карт с разрешенным «овердрафтом»), а также пересмотрели тарифную политику, что, в свою очередь, привело к сокращению темпов роста их эмиссии. В этой связи по сравнению с 2008 годом количество эмитированных в стране кредитных карт сократилось почти на 7,5%. В 2009 году на российском рынке платежных карт стали реализовываться новые виды услуг, в частности, по переводу денежных средств с одного банковского счета на другой банковский счет с использованием платежных карт (переводы «с карты на карту»), взносы на благотворительные цели и пр. (24,5 млн.

операций на сумму 185,9 млрд. рублей). При этом значительную долю операций среди данных видов услуг занимают переводы денежных средств «с карты на карту». Ее популярность в России во многом обусловлена доступностью, поскольку у физического лица - перевододателя отсутствует необходимость посещения почтового отделения или банка для осуществления перевода и выполнения связанных с ним соответствующих процедур.

Таким образом, в каждом банке действуют свои условия для выдачи пластиковых карт в зависимости от кредитной политики банка. Банковские карты занимают особое место в системе безналичных расчетов банков. Они очень удобны в применении и дают множество возможностей для клиентов.

Банки стимулируют различными программами пользование пластиковыми картами, предлагая альтернативу наличным деньгам.


Заключение

В ходе производственной практики мною были достигнуты поставленные выше цели и задачи. Первичная практика способствовала закреплению, расширению, углублению и систематизации знаний, полученных при освоении специальных дисциплин на основе изучения деятельности конкретной кредитной организации – филиала ОАО «МДМ Банка».

В течение практики я ознакомилась со структурой банка, функционированием Отдела комиссионных операций, принимала участие в подготовке документов, была допущена к изучению внутренних документов, в том числе составляющих коммерческую тайну. Также я ознакомилась с клиентской базой и порядком ее формирования.

Работа на самом деле оказалась трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны к руководителю и помогла разобраться в тонкостях документооборота.

В заключение проделанной работы можно сделать выводы:

МДМ Банк – один из ведущих банков России и развивающихся стран Европы. Он активно поддерживает один из самых перспективных способов оборота наличных денежных средств – автоматизированную систему безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Эта технология позволяет создать удобную систему обслуживания банков, потребителей, предприятий. Банковская карта выпускается банком как внутренняя и международная; расчетная (дебетовая), кредитная и предоплаченная, также могут выпускаться виртуальные карты. Самые популярные: VISA, MasterCard, American Express. Кроме хранения денег, на банковскую карту можно взять кредит, получать заработную плату.

МДМ Банк предлагает удобные условия выдачи экспресс-кредита с помощью пластиковой карты. Также представлен «Зарплатный проект» МДМ Банка, который недавно вошёл в пользование.

В процессе деятельности мне удалось сопоставить полученные мной в ходе учебного процесса теоретические знания с практической деятельностью и приобрести опыт в банковской сфере.


Литература

Законодательные и нормативные акты

1. Гражданский Кодекс РФ.

2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.

3. Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».

4. Положение №23-п «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Банка России от 09.04.1998.

Основная литература

5. Кредитные операции. В. П. Астахов – Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

6. Банки и банковские операции под ред. Е.Ф. Жукова - М.: Банки и биржи, 2007.

7. Учет в банках под ред. Т.Е. Капаева – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008

Электронные и интернет ресурсы

8. www.mdm.ru, официальный сайт МДМ Банка

9. www.banki.ru


Приложения

Условия предоставления экспресс – кредита в МДМ Банке

Сумма кредита

5 000 – 100 000 рублей

Срок кредитования

6,12,18, 24,30, 36 месяцев

Процентная ставка

Рейтинг клиента 2* - 29% годовых в рублях,

Рейтинг клиента 3 и выше* – 27,9% годовых в рублях,

Единовременная комиссия за выдачу кредита (оформление документов)

срок кредита 6 месяцев - 8% от первоначальной суммы кредита

срок кредита 12 месяцев - 10% от первоначальной суммы кредита

срок кредита 18 месяцев - 11% от первоначальной суммы кредита

срок кредита 24 месяца - 12% от первоначальной суммы кредита

срок кредита 30 месяца - 13% от первоначальной суммы кредита

срок кредита 36 месяцев - 14% от первоначальной суммы кредита

Комиссия за снятие наличных денежных средств

5% в системе ОАО «МДМ Банк»

5% + (1%, min 100 руб.) + комиссия др. Банка, в сети обслуживания др. банков

При оплате товаров (услуг) комиссия не взимается.

Выпуск карты Electron Instant Issue, на которую выдается кредит

300 рублей

Срок рассмотрения заявки

30 минут

Основные требования к заемщику

Возрастное ограничение

От 23 до 60 лет для мужчин, от 23 до 65 лет для женщин на дату окончания действия кредитного договора

Документы, необходимые для получения кредита

- Паспорт,

- второй документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство)

- удостоверение адвоката, если заемщик адвокат; лицензия на осуществление нотариальной деятельности, если заемщик нотариус

- свидетельство о присвоении ИНН и свидетельство о внесении записи в ЕГР индивидуальных предпринимателей/ Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, если заемщик индивидуальный предприниматель.

Непрерывный стаж на последнем месте работы

Не менее 3 месяцев

Регистрация

Постоянная регистрация и место проживания в субъекте РФ, являющемся зоной присутствия Банка (определяется по наличию филиала Банка).

*Рейтинг клиента 2 – первое обращение за кредитом, рейтинг клиента 3 – один и более погашенных кредита в ОАО «МДМ Банк».

За несвоевременное погашение кредита и процентов по нему предусмотрены штрафные санкции:

- 300 (Триста) рублей в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов;

- 1 000 (Одна тысяча) рублей при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа;

- 3 000 (Три тысячи) рублей в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд;

- 1 000 (Одна тысяча) рублей за каждый последующий случай нарушения заемщиком срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Тарифы кредитных карт и требования для их получения.

1) Кредитная карта Visa МДМ Банка с льготным периодом кредитования.

Преимущества

· Быстро – решение за 30 минут.

· Удобно – минимальный пакет документов.

· Всегда с деньгами – возобновляемый лимит кредитования; также позволяет использовать денежные средства неограниченное количество раз.

· Возможность расчета и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом.

Сумма

От 30 000 до 300 000 рублей

Срок кредитования

До востребования, но не позднее достижения 60-летнего возраста клиента

Процентная ставка

29% (0% в течение льготного периода)

25% для вкладчиков банка*

Время принятия решения

30 минут

Обеспечение

Без залога и поручительства

Досрочное погашение

Возможность выбора суммы ежемесячного платежа**

Льготный период кредитования

(грейс-период) До 50 дней

Получение

На пластиковую карту международной платежной системы Visa (Instant Issue, Electron, Classic, Gold)

Требования к клиентам:

· гражданство РФ;

· постоянная регистрация в субъекте РФ, где расположен филиал банка;

· возраст — от 23 до 58 лет на дату оформления кредита;

· наличие официального места работы (стаж не менее 3 месяцев);

· наличие двух контактных телефонов (рабочий телефон обязателен);

· наличие положительной кредитной истории в УРСА Банке или МДМ Банке.

· Необходимые документы:

· паспорт гражданина РФ;

· второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство);

· справка 2-НДФЛ за последние 3 месяца, при сумме кредита от 150 000 рублей.

Дополнительные документы:

· удостоверение адвоката, если заемщик адвокат; лицензия на осуществление нотариальной деятельности, если заемщик нотариус;

· свидетельство о присвоении ИНН и свидетельство о внесении записи в ЕГР индивидуальных предпринимателей / свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, если заемщик индивидуальный предприниматель;

· справка по форме 3-НДФЛ / копия налоговой декларации / копия налоговой декларации по ЕНВД и оригинал / копия книги учета доходов и расходов, при сумме кредита от 150 000 рублей.

Снятие наличных средств:

· при обслуживании в МДМ Банке: – 5%;

· при обслуживании в другом банке: – 5% + (1%, мин. 100 руб.) + комиссия другого банка;

· при оплате товаров и услуг комиссия не взимается.

·

2) Кредитная карта VISA вкладчика .

Преимущества

· Быстро – решение за 30 минут.

· Удобно – минимальный пакет документов.

· Всегда с деньгами – возобновляемый лимит кредитования; также позволяет использовать денежные средства неограниченное количество раз;

· Возможность расчета и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом.

Сумма (лимит кредитования)

До 30% от суммы вклада (-ов), но не менее 30 000 рублей и не более 300 000 рублей1

Срок действия лимита

36 месяцев

Время принятия решения

30 минут

Подтверждение дохода

Без справок о доходе

Обеспечение

Без залогов и поручителей

Погашение

Возможность выбора суммы ежемесячного платежа2

Льготный период кредитования (grace-период)

До 50 дней

Получение

На пластиковую карту международной платежной системы VISA (Instant Issue, Electron, Classic, Gold)

Требования к клиентам:

· постоянная регистрация и место проживания в субъекте РФ, где расположен филиал банка;

· возраст – от 23 до 58 лет на дату оформления кредита;

· наличие официального места работы (стаж не менее трех месяцев);

· наличие двух контактных телефонов (рабочий телефон обязателен);

· наличие действующего договора срочного банковского вклада.

Необходимые документы:

· паспорт гражданина РФ;

· второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство).

Дополнительные документы

· удостоверение адвоката, если заемщик адвокат; лицензия на осуществление нотариальной деятельности, если заемщик нотариус;

· свидетельство о присвоении ИНН и свидетельство о внесении записи в ЕГР индивидуальных предпринимателей/ свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, если заемщик индивидуальный предприниматель.

Неперсонифицированная карта

В течение 60 минут при наличии положительного решения по заявке

Персонифицированная карта

Не более 7 рабочих дней при наличии положительного решения по заявке (в случае срочного изготовления до 3-х дней)




Комментарий:

Содержание: Введение……………………………………………………………………………3 Глава 1. Краткая характеристика ОАО «МДМ Банка»………………………….4 1.1. Направления развития банка………………………………………..5


Рекомендовать другу
50/50         Партнёрка
Отзывы